Souvent échoué à s'adapter
Au fil du temps, vous continuez à acheter de nouveaux appareils à la maison, à acheter de nouveaux meubles ou meubles, augmentant ainsi la valeur de ce que l'on appelle les effets ménagers. Souvent, il est également reconstruit ou ajouté.
Cependant, beaucoup ne signalent pas régulièrement à la compagnie d'assurance les changements dans le ménage, qui représentent toujours une augmentation de valeur. Il en résulte que la personne assurée est sous-assurée au moment du dommage, parfois avec des conséquences graves.
En cas de dégât des eaux, les assurances suivantes s'appliquent:
- Assurance habitation
- L'assurance habitation
- Assurance responsabilité civile
Responsabilité des compagnies d'assurance individuelles
L'assurance bâtiment résidentiel est responsable des dommages au bâtiment et à la structure du bâtiment (sol, plafond, murs). Si vous êtes vous-même propriétaire, vous le déclarez à votre propre compagnie d'assurance.
Si vous n'êtes qu'un locataire, le propriétaire est l'assuré de l'assurance habitation. Il doit signaler tout dommage à sa compagnie d'assurance. En tant que locataire, vous n'avez aucun contrôle sur la sous-assurance du propriétaire, mais vous devrez peut-être en supporter les conséquences.
Vous déclarez tous les dommages et destructions aux meubles et objets de l'appartement à votre propre assurance habitation. Il est particulièrement important ici de vous assurer que vous n'êtes pas sous-assuré.
L'assurance responsabilité civile doit toujours payer si la propriété d'autrui est affectée par vos propres dégâts d'eau. Il peut s'agir de bâtiments adjacents, mais aussi d'objets et d'effets ménagers dans les appartements voisins. L'assurance responsabilité civile réglemente également tous les dommages qui ne sont pas couverts par l'assurance habitation.
Sous-assurance
La base juridique de la sous-assurance est contenue dans l'article 75 de la loi sur les contrats d'assurance (VVG).
Sous-assurance pour l'assurance habitation
Pour l'assurance bâtiment résidentiel, il y a toujours sous-assurance si le bâtiment résidentiel a une valeur nettement supérieure à la somme assurée convenue avec l'assureur.
L'évaluation du bâtiment est basée sur la soi-disant évaluation 1914. Celle-ci est soit estimée par un expert, soit calculée en fonction de la surface habitable et des caractéristiques.
Un calcul basé sur l'espace intégré ou à l'aide d'une formule de conversion à partir des coûts d'acquisition. L'indice dit des prix de la construction est également utilisé à cette fin. Si la valeur ainsi calculée ne correspond plus à la valeur réelle de la maison, il y a sous-assurance.
Cependant, si vous avez une clause de renonciation à la sous-assurance, vous êtes généralement du bon côté. Un contrôle après rénovations et rénovations et, si nécessaire, un recalcul a du sens dans tous les cas - par exemple après l'installation d'un système photovoltaïque.
Sous-assurance avec assurance habitation
Il existe également une renonciation à la sous-assurance dans certains contrats d'assurance habitation. Ici aussi, vous devez vous assurer que la somme d'assurance maximale convenue correspond bien à la valeur totale des effets ménagers.
S'il n'y a pas de renonciation à la sous-assurance dans le contrat, la valeur des éléments est déterminée individuellement à l'aide d'une liste. Les nouveaux achats ou achats supplémentaires conduisent souvent à une valeur des articles ménagers plus élevée que celle indiquée lors de la souscription de l'assurance. L'assurance ne paie alors les dommages que proportionnellement:
Frais d'indemnisation réels = (montant du dommage x somme assurée): valeur assurée
Ajustement d'index
Habituellement, il y a un soi-disant ajustement d'index. Selon l'indice des prix à la consommation, non seulement les primes mais aussi les sommes assurées sont ajustées dans la même mesure. Dans la plupart des cas, cependant, l'ajustement de l'indice ne couvre pas suffisamment de valeurs supplémentaires dans le ménage.
